Cómo pedir una moratoria en el pago de la hipoteca (durante la crisis del coronavirus) | Consumidores

La moratoria es un convenio con el Banco por el que en el transcurso de un tiempo se puede suspender la hipoteca de la vivienda frecuente, sin que ello implique secuelas negativas para el moroso.

Moratoria en los pagos de hipotecas a lo largo de la crisis del coronavirus

Entre las medidas mucho más interesantes que ha aprobado el Gobierno a través de Decreto-Ley 8/2020 es La oportunidad de que quienes se hallen en una coyuntura económica vulnerable por la crisis del coronavirus logren pedir al Banco o al Fondo que les dio la hipoteca un postergamiento en el pago de cuotas.

Según Pedro Sánchez tras el Consejo de Ministros, «en esta crisis absolutamente nadie va a ser desalojado de su casa por el hecho de que haya atravesado una bien difícil coyuntura económica».

¿Qué implica la cancelación de la hipoteca?

Quiere decir que a lo largo de la moratoria se suspende la deuda hipotecaria, esto es, no hay obligación de abonar las cuotas de la hipoteca y la entidad financiera no puede utilizar ninguno de los mecanismos en el caso de incumplimiento. (Es imposible utilizar cláusulas de vencimiento adelantado, ni reclamar cantidad alguna ni acrecentar la deuda con nuevos intereses).

¿Quién puede pedirlo?

  • El prestatario que ha pedido un préstamo o préstamo hipotecario para comprar su vivienda frecuente y está en una situación de puerta de inseguridad económica.
  • Personas que sean garantes o garantes de la vivienda frecuente, de un moroso hipotecario y que además de esto está en situación de puerta de inseguridad económica.

Es esencial el requisito de que esta sea la «vivienda frecuente», con lo que el retardo en el pago de hipotecas de segundas casas, áreas de trabajo, etcétera. es imposible pedir.

¿Y qué se considera en situación de puerta de inseguridad económica por coronavirus?

Los requisitos se definen en el art. 9 del RDL:

1) Que el moroso hipotecario perdió su trabajo, dejándolo en paro. O si es un empresario o profesional sin dependencia, padece una pérdida importante de capital o una disminución importante en las ventas. (cuando menos 40%).

2) Que en el mes previo a la petición de moratoria, los capital de la unidad familiar no superen los próximos límites:

  • Por norma general, el límite de tres ocasiones por mes del indicio público de capital con efectos múltiples (IPREM). El IPREM en 2020 es de 537,84 euros por mes, con lo que la renta de la unidad familiar no puede sobrepasar en un inicio los 1.613,52, pero este límite se puede aumentar, como observamos ahora.
  • Este límite se acrecentará 0.1 ocasiones el IPREM por cada hijo ligado en la unidad familiar. En la situacion de una unidad familiar monoparental, el incremento va a ser de 0,15 ocasiones el IPREM por cada hijo.
  • Por cada individuo mayor de 65 años que sea integrante de la unidad familiar, el límite incrementa 0,1 ocasiones el IPREM.
  • Si en la unidad familiar hay integrantes con una discapacidad superior al 33%, una situación de dependencia o patología que les no permita de forma permanente el desempeño de una actividad laboral, el límite predeterminado va a ser 4 ocasiones superior al IPREM, sin que ello suponga un perjuicio para el desarrollo del hijo ligado.
  • Si el acreedor hipotecario es un individuo con parálisis cerebral, patología mental o discapacidad intelectual, con un nivel reconocido de discapacidad igual o superior al 33 por ciento, o un individuo con discapacidad física o sensorial, con un nivel reconocido de discapacidad igual o superior superior al 65 por ciento, tal como en las situaciones de patologías graves que incapaciten acreditadamente a la persona o su cuidador para el desempeño de una actividad profesional, el límite aguardado va a ser cinco ocasiones superior al IPREM.

3) Que el pago de la hipoteca, al que se aúnan los costos y recursos básicos, sea mayor o igual al 35% de los capital netos que perciban todos y cada uno de los integrantes de la unidad familiar.

4) Que, a consecuencia de la urgencia sanitaria, la unidad familiar ha experimentado un cambio importante en su coyuntura económica en lo que se refiere al esfuerzo por entrar a la vivienda, o sea, el ahínco que piensa la hipoteca sobre la renta familiar se ha multiplicado por cuando menos 1,3 .

Esta regulación que ha aplicado el gobierno a los requisitos para lograr pedir una moratoria es algo confusa. ¿Debe cumplirse siempre solo entre los 4 teóricos o los 4? En el momento en que se han consultado distintas especialistas, hay disconformidades, con lo que va a haber que aguardar a los primeros casos de petición para solucionar las inquietudes.

¿Qué se comprende por unidad familiar para la moratoria hipotecaria?

Se considera unidad familiar El moroso, su cónyuge legalmente soltero o pareja doméstica registrada y también hijos, con independencia de la edad, que radiquen en la vivienda, incluyendo los vinculados por una relación de tutela, custodia o colocación materna, y el cónyuge legal o pareja interna registrada, que vive en la vivienda.

¿De qué manera pedir una moratoria hipotecaria?

La moratoria debe pedirse a la entidad acreedora (banco, efectivo), a lo largo del periodo de vigencia del Real Decreto-ley 8/2020 o como máximo 15 días tras su finalización. Y la institución financiera debe contestar en un período máximo de 15 días.

Hay que enseñar la próxima documentación al banco:

a) Para acreditar la situación legal de desempleo: certificado emitido por la entidad gestora de las posibilidades, que incluye el importe por mes percibido por posibilidades o subvenciones por desempleo.

b) En la situacion de expertos que cesen en su actividad: certificado expedido por la Agencia Estatal de Administración Tributaria o por el órgano competente de la Red social Autónoma, en su caso, basado en la declaración de cese de actividad declarada por el entusiasmado.

c) Para probar el número de personas que viven en la vivienda: escritura familiar o archivo acreditativo de la pareja en verdad, cédula de inscripción de la gente anotadas en el residencia, con referencia al instante de presentación de los justificantes y los últimos seis meses y, en su caso, la declaración de invalidez, dependencia o incapacidad persistente para portar efectuar una actividad laboral.

d) En relación a la propiedad de los recursos: una nota fácil del servicio de índice del Registro de la propiedad de todos y cada uno de los integrantes de la unidad familiar, escrituras de compraventa de la vivienda y concesión de la hipoteca.

y también) Declaración responsable del moroso o deudores en lo que se refiere al cumplimiento de los requisitos demandados a tomar en consideración sin los elementos económicos suficientes.

Cuando el Banco ha concedido la moratoria, debe reportar al Banco de España.

¿Qué sucede si se pide esta moratoria sin cumplir verdaderamente los requisitos, con el objetivo de efectuar un estafa?

El producto 16 del Real Decreto-ley establece que el moroso responderá de los daños y perjuicios que tengan la posibilidad de generarse, tal como de todos y cada uno de los costos en que incurra en la app de estas medidas de elasticidad, sin perjuicio de las responsabilidades de otro orden. El accionar del moroso podría ofrecer rincón.

Asimismo incurrirá en compromiso el moroso que, facultativa y deliberadamente, intente ponerse o mantenerse en casos de puerta de inseguridad económica para conseguir la app de estas medidas, situación que habrá de ser acreditada por la entidad financiera.

Normativa que regula la morosidad de las hipotecas

Real Decreto-ley 8/2020 de medidas urgentes y poco comúnes contra el encontronazo económico y popular del coronavirus (ver productos 7-16).

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